Pojištění nemovitostí
Chraňte si svůj majetek jako je nemovitost, domácnost, rekreační objekty a myslete také na pojištění odpovědnosti za škody způsobené třetí osobě.
🏠Proč pojistit nemovitý majetek
Pojištění majetku je jedním z nejdůležitějších druhů pojištění. Může vás ochránit před fatálními škodami na vašem majetku. Zde je několik důvodů, proč je pro vás pojištění majetku nesmírně důležité:
1. Chrání váš dům i jeho obsah:
Pojištění majetku zajišťuje ochranu vašeho domu (nemovitosti) a jeho obsahu (domácnosti). I když nemůže přímo zabránit živelním pohromám nebo požárům, poskytne vám finanční náhradu v případě škody. Ochrana tohoto pojištění vás kryje před různými riziky, jako jsou požáry, přírodní katastrofy a krádeže.
2. Nabízí pocit bezpečí: Pojištění majetku vám jako majiteli nemovitosti poskytne klidný spánek. V případě poškození nemovitosti nebo odcizení obsahu domácnosti vám pojišťovna poskytne odpovídající náhradu.
3. Nízké náklady: Roční pojistné za nemovitost zřídka přesáhne 1 % hodnoty pojištěné nemovitosti. Pojištění domácnosti je obvykle ještě levnější. Za relativně malou částku tak můžete mít perfektní ochranu.
4. Kompenzuje poškození: Pojištění majetku vám poskytuje náhradu za jakékoliv poškození nemovitosti nebo domácnosti. Nemusí být úplně zničen, abyste měli nárok na finanční náhradu. Podmínkou je, že ztráta nebo poškození nebyly způsobeny vaší nedbalostí.
🏠Pojištění rodinného domu
Pojištění rodinného domu
Ve zkratce lze popsat rozsah pojištění jako pojištění:
- Domu a všeho co k němu patří, včetně vedlejších objektů na pozemku, jako je garáž, kůlna, bazén, plot apod.
- Přírodních živlů a vodovodní hrozby (povodeň / záplava).
- Rozestavěných objektů, nebo objekty v rekonstrukci včetně stavebního materiálu a věcí sloužících k výstavbě.
- Pomoci při vlastní nešikovnosti, jako zabouchnutí dveří, prasklých trubek - platí zde ale obvykle určitý finanční limit plnění.
Chraňte svou nemovitost před riziky způsobenými přírodními živly.
Co všechno pojištění obvykle obsahuje?
Pojistit lze obvykle:
- trvale obývaný rodinný dům, ale lze pojistit také rodinný dům, který právě rekonstruujete anebo dům teprve stavíte
- vedlejší objekty u nemovitosti – jako garáž, oplocení, bazén, zahradní domek, chodníky, umístěné na pozemku u domu
- movité předměty – příslušenství sloužící k výstavbě, opravám nebo údržbě pojištěného domu včetně stavebního materiálu
Mezi pojištěná rizika obvykle patří:
- Požár, povodeň, záplava, vichřice, kroupy apod. Pojištěným rizikem jsou také: výbuch; přímý úder blesku; sesuv půdy, zřícení skal nebo zeminy; sesuv nebo zřícení lavin; zemětřesení; tíhu sněhu nebo námrazy; zřícení letadla, jeho části nebo nákladu; pád stromů, stožárů nebo jiných věcí; působení kouře, náraz dopravního prostředku, vodovodní nebezpečí.
- Náhradní ubytování v případě, že pojištěná nemovitost je v důsledku poškození neobývatelná.
- Krádež nebo loupež - Vztahuje se na odcizené příslušenství z vašeho domu, jako jsou okapy, svody, oplechování střechy, elektrický pohon vrat a další, včetně ostatních staveb na pozemku (pergola, garáž atd.). U budovy ve výstavbě uhradíme např. odcizený materiál, jako je izolace, lešení, nářadí k výstavbě, elektrické kabely apod.
- Poškození zateplení domu zvířetem - Vztahuje se na poškození tepelněizolačního systému instalovaného na stěnách, krovech, stropech nebo v podlahách, který je vyroben z pěnového polystyrenu, minerální vlny či jiného obdobného materiálu, včetně omítky, a to jakýmkoli zvířetem.
- Poškození oplocení zvěří - týká se mechanické poškození oplocení volně žijící zvěří (srnami, divočáky apod.).
- Vandalismus - úmyslné poškození nemovitosti třetí osobou vč. sprejerství, i když není pachatel dopaden Policií ČR.
- Zatečení atmosférických srážek - škody způsobené deštěm, sněhem nebo kroupami, ke kterým došlo jejich vniknutím přes stavební konstrukce domu dovnitř budovy.
- Únik vody (náhrada vodného a stočného) - škody způsobené ztrátou vody v důsledku havárie vodovodního zařízení, kterou je nutné uhradit dodavateli.
- Škoda při stavebně-montážních pracích - škody způsobené poškozením nebo zničením pojištěného nemovitého objektu, resp. jeho části zhotovitelem provádějícím na základě s vámi uzavřené smlouvy o dílo stavební či montážní práce.
- Havárie rozvodů - účelně vynaložené s opravou nebo výměnou rozvodů vody, plynu, tepla, elektrické energie a odpadních potrubí z jakékoli nahodilé události. Jde např. o náklady na omítnutí místa opravy, výměnu části potrubí apod.
🪟Pojištění bytu
Pojištění bytové jednotky
Ve zkratce lze popsat rozsah pojištění jako pojištění:
- Vašeho bytu i sklepu - k bytu se obvykle pojistí také nebytové prostory určené k společnému užívání včetně vybavení.
- Úplné obnovy zničeného bytu - pojistné plnění se vztahuje na rekonstrukci bytu po škodě, která se proplácí v cenách, za které by poškozený kupoval nové věci.
Co všechno pojištění obvykle obsahuje?
Pojistit lze obvykle:
- byt nebo nebytový prostor včetně stavebních součástí a příslušenství
- vedlejší místnosti určené k společnému užívání s bytem (garáž, sklep)
- movité předměty – stavební materiál a věci sloužící k výstavbě, opravám nebo údržbě bytu
Všechna živelní nebezpečí bývají obvykle automaticky zahrnuta již v základní variantě pojištění, a to bez obvyklých výluk či omezení limitem plnění.
Mezi pojištěná rizika obvykle patří:
- Požár, povodeň, záplava, vichřice, kroupy apod. Pojištěným rizikem jsou také: výbuch; přímý úder blesku; sesuv půdy, zřícení skal nebo zeminy; sesuv nebo zřícení lavin; zemětřesení; tíhu sněhu nebo námrazy; zřícení letadla, jeho části nebo nákladu; pád stromů, stožárů nebo jiných věcí; působení kouře, náraz dopravního prostředku, vodovodní nebezpečí.
- Náhradní ubytování v případě, že pojištěná nemovitost je v důsledku poškození neobývatelná.
- Krádež nebo loupež - Vztahuje se na odcizené příslušenství z vašeho domu, jako jsou okapy, svody, oplechování střechy, elektrický pohon vrat a další, včetně ostatních staveb na pozemku (pergola, garáž atd.). U budovy ve výstavbě uhradíme např. odcizený materiál, jako je izolace, lešení, nářadí k výstavbě, elektrické kabely apod.
- Poškození zateplení domu zvířetem - Vztahuje se na poškození tepelněizolačního systému instalovaného na stěnách, krovech, stropech nebo v podlahách, který je vyroben z pěnového polystyrenu, minerální vlny či jiného obdobného materiálu, včetně omítky, a to jakýmkoli zvířetem.
- Poškození oplocení zvěří - týká se mechanické poškození oplocení volně žijící zvěří (srnami, divočáky apod.).
- Vandalismus - úmyslné poškození nemovitosti třetí osobou vč. sprejerství, i když není pachatel dopaden Policií ČR.
- Zatečení atmosférických srážek - škody způsobené deštěm, sněhem nebo kroupami, ke kterým došlo jejich vniknutím přes stavební konstrukce domu dovnitř budovy.
- Únik vody (náhrada vodného a stočného) - škody způsobené ztrátou vody v důsledku havárie vodovodního zařízení, kterou je nutné uhradit dodavateli.
- Škoda při stavebně-montážních pracích - škody způsobené poškozením nebo zničením pojištěného nemovitého objektu, resp. jeho části zhotovitelem provádějícím na základě s vámi uzavřené smlouvy o dílo stavební či montážní práce.
- Havárie rozvodů - účelně vynaložené s opravou nebo výměnou rozvodů vody, plynu, tepla, elektrické energie a odpadních potrubí z jakékoli nahodilé události. Jde např. o náklady na omítnutí místa opravy, výměnu části potrubí apod.
🛏️Pojištění domácnosti
Pojištění domácnosti
Jaký je rozdíl mezi nemovitostí a domácností?
Domem či bytem se rozumí nemovitost se všemi stavebními součástmi, zatímco domácnost tvoří soubor hmotných movitých věcí a zařízení, sloužících k jejímu provozu.
Ve zkratce lze popsat rozsah pojištění jako pojištění:
- Vybavení vaší domácnosti včetně vašich osobních věcí (nábytek, oblečení, elektroniku, cennosti...)
- Škod vzniklých živly, prasklým vodovodem, krádežemi apod.
- Škod vzniklých ve sklepě i mimo domov (kol, lyží, kočárků ve sklepě, vašeho vybavení uloženého ve skříňce ve fitcentru apod.)
Co všechno pojištění obvykle obsahuje?
Pojistit lze obvykle:
- zařízení bytu (kuchyňské přístroje, osvětlovací tělesa, nábytek, koberce, elektroniku, pračku apod.)
- příslušenství a stavební součásti bytu ( kuchyňskou linku včetně vestavěných spotřebičů, plovoucí podlahu, vestavěný nábytek, obklady stěn a stropů, tapety, malby apod.)
- věci osobní potřeby (audiovizuální a výpočetní techniku, fototechniku, sportovní vybavení, starožitnosti, sbírky, cennosti, knihy, oblečení atd.)
- cizí věci, které oprávněně užíváte (např. vypůjčené věci, věci sloužící k výkonu povolání, věci v leasingovém nájmu apod.)
- společné nebytové prostory (kočárkárna, sklep) nebo věci na oploceném pozemku u domácnosti (nářadí v kůlně, kola v garáži, zahradní nábytek na terase)
Mezi pojištěná rizika obvykle patří:
- Záplava, požár, vichřice, kroupy, blesk apod. - dále zde obvykle patří výbuch; působení kouře, sesuv půdy, zřícení skal nebo zeminy; vodovodní nebezpečí; sesuv nebo zřícení lavin; zemětřesení; námraza nebo tíha sněhu; zřícení letadla, jeho části nebo nákladu; pád stromů, stožárů nebo jiných věcí; náraz dopravního prostředku.
- Vandalismus - Vztahuje se na případy, kdy někdo úmyslně poničí věci ve vaší domácnosti, nejčastěji v souvislosti se zloději a krádežemi.
- Rozbití skel a sanity - Vztahuje se na rozbití skla a sanity a to jakoukoli nahodilou událostí.
- Krádež nebo loupež - Vztahuje se na škody, kdy vám zloděj ukradne nábytek, oblečení, elektroniku či cennosti z vaší domácnosti nebo vás na ulici někdo přepadne a oloupí o věci, které máte u sebe.
- Náhradní ubytování - Úhrada náhradního ubytování, v případě pojistné události, kdy se domácnost stane neobyvatelnou.
- Asistenční služby - Poskytování asistence je obvykle zdarma až do výše limitů plnění jednotlivých pojistných produktů.
- Únik vody (vodné a stočné) - Vztahuje se na škodu způsobenou ztrátou vody v důsledku havárie vodovodního zařízení, kterou je nutné uhradit dodavateli.
- Přepětí nebo podpětí v síti a zkrat - Přepětím, podpětím nebo zkratem může dojít k vážnému poškození nebo úplnému zničení elektrospotřebičů umístěných ve vaší domácnosti, třeba v důsledku provozních změn v síti.
- Havárie rozvodů - Pokrývá náklady účelně vynaložené s opravou nebo výměnou rozvodů vody, plynu, tepla, elektrické energie a odpadních potrubí z jakékoli nahodilé události. Jde např. o náklady na omítnutí místa opravy, výměnu části potrubí apod.
- Zatečení atmosférických srážek - Škody způsobené deštěm, kroupami, sněhem, ke kterým došlo jejich vniknutím přes stavební konstrukce domu dovnitř budovy.
- Výměna zámků - Lze uhradit výměnu zámků vstupních dveří, v souvislosti s pojistnou událostí došlo k odcizení klíčů.
- Havárie rozvodů - Náklady účelně vynaložené s opravou nebo výměnou rozvodů vody, plynu, tepla, elektrické energie a odpadních potrubí z jakékoli nahodilé události. Jde např. o náklady na omítnutí místa opravy, výměnu části potrubí apod.
- Únik vody z akvária či jiné nádrže
- Zničení věcí poruchou lednice nebo mrazáku - Pojištění obvykle pokrývá potraviny nebo poškození stavebních součástí vyteklou vodou z mrazáku nebo lednice.
Doplňková pojištění
K pojištění domácnosti lze sjednat většinou i několik připojištění, která pomáhají pojištěnému, když někomu způsobí škodu nebo řeší spor s dodavatelem zboží nebo služeb. Motoristé mohou připojistit doplňkově také garáž.
Patří sem pojištění:
- Odpovědnosti z vlastnictví - každý je odpovědný za svůj majetek a škody, které díky němu mohou být způsobeny třetí osobě. Tímto lze pojistit újmu, která takto může nechtěně vzniknout.
- Běžné odpovědnosti - pojištěný ze zákona není odpovědný jen za sebe, ale i za svou rodinu a zvířata. Kdy někomu vznikne škoda z této strany není tak vzácným případem. Toto připojištění to za vás může řešit.
- Právní ochrany - Náklady právních sporů nejsou levnou záležitostí. Oceníte tento typ pojištění, pokud chcete ušetřit své peníze. Nikdy nevíte, kdy budete muset nějaký právní spor v životě podstoupit.
- Nebytových prostor a garáže - je nezbytné pouze v případě, že se nacházejí na jiné adrese, než bydlíte. Hradí škody vzniklé na těchto nemovitostech a věcech v nich uložených. Je možné obvykle pojistit i jiné nebytové prostory využívané na základě nájemní smlouvy.
- Prodloužené záruky - týká se samostatných i vestavěných spotřebičů do stáří 5 let pro případ poruchy, která brání jejich používání. Poskytuje se v případě, že porucha není krytá zárukou výrobce.
- Hřbitovních staveb a hrobů - obvykle je kryto poškození vlivem přírodními živly, také vandalismu apod.
♒Slovníček pojmů
Povodeň vs. záplava - máte v tom jasno?
A jak zjistíte, zda se vaše nemovitost nachází v záplavové oblasti? Využijte volně přístupné online aplikace České asociace pojišťoven, kde si můžete zjistit míru rizika povodně v lokalitě, kde vaše nemovitost stojí.
Při pojištění domácnosti nebo rodinného domu se často setkáte s volitelným pojištěním, které nebývá v základu pojištění, s názvem Povodeň / záplava. I když ve většině případů jde povodeň a záplava ruku v ruce, ve skutečnosti jsou to dva zcela odlišné pojmy a je dobré, pokud jim v době sjednávání pojištění rozumíte.
Ale pozor! Ne vždy to půjde! Pojišťovny rozeznávají tzv. Tarifní povodňové zóny, tj. ohodnocují skutečnosti, jaká je pravděpodobnost, že k povodni v daném místě dojde. Pak se může stát, že vaše nemovitost je nepojistitelná. Často zde ale bývá možnost individuálního řešení. Některé pojišťovny mohou akceptovat skutečnost, že se byt nachází ve vyšším patře, dům je postaven na vyvýšeném místě nebo se nemovitost nachází v oblasti, kde jsou vybudovány protipovodňové zábrany.
Povodňové zóny:
- Zóna 1 - zanedbatelné nebezpečí výskytu povodně / záplavy
- Zóna 2 - nízké nebezpečí výskytu povodně / záplavy
- Zóna 3 - střední nebezpečí výskytu povodně / záplavy
- Zóna 4 - vysoké nebezpečí výskytu povodně / záplavy
Nevíte do jaké zóny vaše nemovitost patří? Podívejte se tady: Česká asociace pojišťoven - KALKULAČKY A APLIKACE (cap.cz)
Povodeň
Povodní se rozumí zaplavení větších či menších územních celků v důsledku vody, která se vylila z vodních koryt říčních toků, nádrží, nebo kdy jejich břehy voda protrhla. Pokud tedy bydlíte v blízkosti vodního toku, rybníka, přehrady či jiného většího rezervoáru vody, měli byste si toto riziko ve své pojistné smlouvě nemovitosti vždy zvážit a sjednat.
Záplava
K záplavě dochází tak, že se vytvoří souvislá vodní plocha, která po určitou dobu stojí nebo proudí v místě pojištění a může být způsobena i z jiných zdrojů, než vodních toků, např. dešťovými srážkami nebo táním sněhu. Příčinou záplavy je tedy jiný důvod, než povodeň. Takže například průtrž mračen nebo prudké tání sněhu nestačí půda vsáknout a zaplaví tak i váš pozemek i váš dům. Z toho vyplývá, že záplava může postihnout každého, i když si myslí, že se jej to netýká. Voda se tak může dostat i do sklepních kójí a způsobit tak škodu na uskladněném materiálu či majetku.